帳戶被凍結，我該怎麼辦？
Photo: Daniela Vladimirova, CC Licensedd.
近來利用銀行帳戶犯罪事件層出不窮，無論是否作為犯罪行為，卻都遇過帳戶遭到凍結不能使用之情況，造成資金運用上的困難，甚至因此被詐騙集團利用此一機制，作為詐騙手法，如果遇到帳戶被凍結，我該怎麼辦？我是否就有觸法之情況呢？
＊ 案例事實：
據媒體報導：
A先生投訴，他因為經營網拍業務，分別於華銀、台中銀、萬泰銀、國泰世華、合庫及郵局開設帳戶，其中華銀、台中銀、國泰世華與合庫的帳戶屬於經常使用，但從5月3日開始，他發現華銀的帳戶無法轉出帳款，才發現其他所有的帳戶都遭到凍結，甚至於赴台中銀櫃檯詢問時，還被行員報警抓至派出所偵訊。
A先生不解為何所有帳戶均被凍結，經赴各銀行詢問後發現，是因為他的朋友在聯邦銀行的帳戶，曾收到一筆來自於中信銀帳戶的140元網拍貨款，但該匯款人的中信銀帳戶稍後被通報為警示帳戶，而他的華銀帳戶又與朋友的聯邦銀帳戶有資金往來，最後因華銀通報為「警示帳戶」，導致所有的帳戶均被通報為「聯防戶」，資金無法進出，他因此控訴華銀將其帳戶不當設定為「警示帳戶」。
＊ 律師分析：
A先生觸法了嗎？
為什麼他所有的帳戶會遭到凍結而不得使用？如果遇到這樣的情形，應該如何處理？
銀行帳戶遭到凍結，是指帳戶有疑似不法或顯屬異常交易之存款之情形，銀行予以暫停存入或提領、匯出款項之情形（銀行法第45條之2第2項規定），因此，一旦帳戶遭凍結，將薪資無法轉入、相關水電生活費用支出亦無法轉出、帳戶內之現金不得提領使用亦不得存入帳戶，將影響生活極鉅！
為何會被認定為疑似不法或顯屬異常交易之存款之情形？
依照「銀行對疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶管理辦法」（下稱管理辦法）之第3條及第4條規定，就疑似不法或異常交易之程度區分為第一類及第二類，具體情形包括：列為警示帳戶、衍生管制帳戶、偽冒開戶或其他交易異常及客戶資料顯有疑問等，並分別其情形，異其處理措施。
其中管理辦法第3條規定所謂的「警示帳戶」，係指「法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報銀行將存款帳戶列為警示者。」因此，帳戶被凍結，如係因被列為警示帳戶，均是由法院、檢察署或司法警察機關通報銀行為之，銀行本身並無決定權限，故本案例中，A先生指「華銀通報將其帳戶列為警示帳戶」，並控訴華銀不當設定，應屬誤會。
一旦被通報為「警示帳戶」，銀行就會通知金融聯合徵信中心，並暫停該帳戶全部交易功能，匯入款項逕以退匯方式退回匯款行，也就是發生一般所稱「凍結帳戶」之效果（管理措施係依照管理辦法第條第1款第2目）。在本案例中，A先生之朋友，因曾收到一筆來自於中信銀帳戶的140元網拍貨款，而該匯款人的「中信銀帳戶」稍後被通報為警示帳戶，就是指此種情形。
被列為警示帳戶的是A先生之朋友帳戶所收到款項之「中信銀」匯款帳戶，為何A先生之帳戶也被凍結？依照管理辦法規定，當警示帳戶之款項如被發現有轉出至其他帳戶，其他帳戶也有可能被列為警示帳戶（管理辦法第7條規定參照）。因此，本案例中A先生才會一併被列為警示帳戶。
然而，一旦發現帳戶因被列為警示帳戶無法匯款、轉帳使用，應如何處理？
首先需查明帳戶被列為警示帳戶之通報機關及其原因為何？此時，應向被凍結之存款帳戶之開戶銀行查詢通報機關，俾便向原通報機關請求解除，銀行有提供協助之義務（按管理辦法第9條第3款規定，開戶人如對其存款帳戶被列為警示有疑義，由開戶人洽原通報機關處理，銀行於必要時並應提供協助），如遇到銀行刁難，例如：以個人資料不得外洩等之理由，應依法據理力爭！
警示帳戶只有在原通報機關之通報解除，或警示期限屆滿（新法將原規定3年修正為2年），銀行方得解除該等限制（管理辦法第10條第1款規定）。
如原通報機關無正當理由不解除帳戶之限制，即應進一步按原通報機關為「法院、檢察署」或「司法警察機關」，分別依照刑事程序或行政程序救濟之！
＊ 律師叮嚀：
除了帳戶真實被凍結之情形，亦有詐騙集團以「帳戶凍結」一事，詐騙一般民眾，如遇到主動通知帳戶凍結，應注意，千萬不要自行提款或轉帳，應先報警或向銀行查詢確認，以避免詐騙集團利用被害人恐慌心理，導致事態擴大！
＊ 這樣也可能會有代誌喔！
除了被列為警示帳戶會有凍結之可能外，就第二類之疑似不法或顯屬異常交易存款帳戶者，例如：短期間內頻繁開戶且無法提出合理說明、存款帳戶內常有多筆小額轉出入交易、存款帳戶久未往來卻突有異常交易等，銀行如經查證有不法情事，亦得採取凍結帳戶或結清帳戶之措施！應予注意！
